转眼老端说险这个号已经有一个多月的“历史”了，在过去这几个月里，有全国各地超万名读者向我咨询保险问题，我实属有点忙的“不可开交”，于是把一部分问题甩给了小助理处理，但即使这样，回复起来依旧非常吃力。

　　再三思考下，我决定写这篇文章，将一些经常提及的各类问题做一个总结，然后逐个解答，来消除大家心中的疑虑。

　　以下所有图中的问题都来源于读者真实提问，基本上我都已经做过回复，但为了其他未能了解某个问题的读者，故做统一的解答。

　　5-6类（高危）职业人群买保险的范围较小，但就目前线上来说，还是有很多产品是可以选择的，并没有太多限制。

　　但类似运动员等特殊职业人群，购买保险的范围就非常小了，一般情况下可以和保险公司进行沟通，进行定制化、场景化保险。

　　基本上大多数常见病都是可以买意外险的，因为意外险保障的是意外，与疾病无关，也就是说疾病引起的意外是不赔的。

　　糖尿病患者基本与健康险（重疾、医疗）无缘。而例如高血压、乙肝、大小三阳、甲状腺结节、乳腺增生、乳腺结节等等疾病，都是有具体的范围的，比如高血压的血压值、乙肝病毒的数值、结节的大小等等，每款健康险对疾病范围的要求可能不一，能不能买，要看个人疾病情况是否在产品疾病要求的范围内。

　　如果在要求范围内，则可以正常投保，当然，也会有以下投保结果：拒保、除外承保、延期承保、加费承保！

　　社保：签署劳动合同的人群，国家法定用人单位必须要给劳动者缴纳一部分社保费用。没有劳动关系的人群，自己缴纳社保月缴和年交都可以，主要看经济情况，情况允许就年缴，不允许就月缴。

　　商保：选择最长缴费期限最划算，当然，有钱人可以随意。但对于大多数普通家庭来说，还是选择最长缴费期限比较好，理由有以下几点。

　　第一：出险时间不固定，缴费期限越长，每期缴费越少。但只要保险合同生效了，就算是只交一年的保费，出险后保险公司也会赔。

　　第二：例如重疾险等含有豁免功能的险种或产品来说，如果选择最长缴费期限，能够花最少的钱得到最多的理赔，后续保费不用再交，但部分保障依旧持续，出险可再次赔付。如果选择较短交费期限或者一次性缴费（趸dǔn交），若第二年就出险，理赔金减去保费，实际获得的金额较少，且后续保费无法豁免或者豁免较少。

　　第三：选择最长缴费期限，每年缴费相对来说较少，可以有效的缓解经济压力，能让个人或家庭经济灵活一些，保证资金的流动性。

　　一般买错险种、买错产品考虑退保，退保根据时间分两种，犹豫期内退保无损失，长期险的犹豫期一般为15-20天，犹豫期后退保有损失，且长期险前1-5年退保的损失很大。

　　退保退的钱是保单的现金价值，每一份长期险的保单合同都有附订现金价值表，上面明确第几年退保可退回多少钱。

　　我个人建议，如果是很坑的产品，即使损失大也要及时退保，只有这样才能避免更大的损失。另外，退保前一定要先购买其他同类型产品，确保个人保障不会出现空白期。

　　寿险：建议选购保障至60岁，60岁后经济能力下降，不再是家庭经济支柱，即使不幸身故，也对家庭经济影响不大。如果是很有钱的人士，想做资产传承，可以选择终身寿险，能够避债避遗产税。

　　虽然保险公司不允许保险公司跨省销售，但是网络销售和电话销售是可以跨省的。也就是说销售区域限制针对的是保险公司，并没有对消费者做出限制。

　　无论是线上还是线下，在填写投保单时，把居住地址填写成符合该产品销售区域内的某个地址，等保单生效或过等待期后，再联系保险公司，将地址修改为你实际的居住地址。但实际线上无需如此麻烦，可以直接填写自己真实居住地址。

　　对于很多读者来讲，异地投保的接受度仍然很低，最主要的原因就是担心未来理赔受影响。但实际上保险理赔是和地域没有关系的，区别就在于提交资料，本地可以直接提交资料至保险公司分支机构，大约半天时间，而异地则需要邮寄资料，需要两天时间。对于理赔来说，一两天的时间完全可以接受。

　　《保险法》第13条规定：保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。《合同法》第11条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。《中华人民共和国电子签名法》第4条规定：能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。

　　所以说电子保单有完全的法律效力，和纸质合同没有本质上的区别。当然，处于对消费者的考虑，一般情况下，短期（一年及以下）的保单，保险公司一般不提供纸质合同（出于成本考虑），但长期（一年以上）的保单，只需要打保险公司客服电话，索取纸质合同即可！

　　对于一般的普通人（中年人）来讲，社保是商保的基础，商保方面，我个人建议先买意外险、再买重疾险、然后买医疗险、最后买寿险。有了全面的人身保障之后，再考虑保险理财！

　　社保属于国家福利，人人都需要，具有很稳定的特性，这是社保的优势。但社保只是最基础的保障，且保障单调，最常用的为医保，医保报销范围较窄，显然无法解决较大一点的疾病风险。

　　商保属于公司盈利，是以保单（保险合同）为媒介而使保险公司和被保人产生的一种法律以及经济的关系。简单说，就是花钱买更多的保障！商保的保障内容丰富，包含意外伤残、疾病、身故等风险，可以大大的加强人身保障，应对风险带来的损失，这是商保的优势。

　　上图中的提问，确诊甲状腺癌，重疾险会立即赔付，长期医疗险可以报销因甲状腺癌产生的合理且必要的费用。关于续保问题，患有甲状腺癌后，基本买不到重疾险了，且长期重疾险也不存在续保问题。对于医疗险来说，报销过后续保一定要补充告知健康情况，保险公司会根据情况来做出决定。

　　健康告知就是一道门槛，符合产品的健康要求就可以购买，不符合则可能拒保、加费承保、除外承保、延期承保。

　　《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　保险公司拒赔比例中，因为未如实告知而产生理赔纠纷的占比最多。所以，对于买保险来说，健康告知极其关键、重要！

　　保险知识非常的庞杂，但只要细心梳理还是很有意思的！以后我会每隔一段时间，对大家的留言进行整理，将关键的、常见的问题统一进行解答。这样能够很快、有效的解决疑虑，更有利于各位读者对保险知识的学习！

　　最后再说一件事，从开始到现在，老端说险的咨询一直是免费的，所以咨询量非常的大，截止目前还是没有收费的。我只是希望尽力的去解决读者们的保险问题，让大家能够重新认识保险，学习保险、利用保险保障自己和家人！

　　一个多月以来，大多数情况下，我会尽量的去回复留言，但实在是忙得不可开交，所以会让小助理解答一部分读者的问题。小助理是经过我严格教学的，专业方面绝对不是问题。

　　不过大家放心，以后我会尽可能的抽出时间，亲自解答各位的留言。用一句话来说，就是：不怕你不会，就怕你不问啊！